信用卡代还款让淄博一大学生陷窘境

孩子手机上的一条还款信息，让家长对校园信用卡的办理事宜心生质疑。同时，大学生“负债”求学的现状也令人担忧。

“因为信用卡代还款的手续费抽点太高，最高能够达到5%，以还款3000元为例，仅手续费便高达150元，每个月如此恶性循环，势必导致孩子在校期间的日常花销变得捉襟见肘。”

现实生活中，信用卡持卡群体的年轻化、POS机业务办理的便捷化、网络支付平台的多样化，加之各大银行间信用卡业务竞争的白热化，使市场在膨胀的同时也衍生出了一个与之相关的灰色产业——信用卡代还款。

信用卡代还款业务的背后究竟藏着怎样的一条灰色产业链？黑市土壤的形成又衍生了哪些消费陷阱？

日前，记者对此进行了调查。

>>家长投诉

信用卡让孩子的校园生活“捉襟见肘”

若不是偶然看到孩子手机上的信息，赵先生根本不知道正在上大学的儿子，其校园生活竟会过得如此窘迫，而这一切均因一张信用卡而起。

2月21日下午，家住张店的赵先生在向记者讲述自己儿子使用信用卡的经历时，显得无奈又气愤。在斥责了孩子不该贸然办理使用信用卡后，他对这张信用卡的由来也提出了质疑。“校园信用卡怎么可以让学生随意办理？”

赵先生告诉记者，2月11日，他偶然看到儿子手机上的一条短信，短信内容显示，孩子有一张信用卡将到还款日期，还款金额高达2800多元。

面对这条短信，赵先生有些蒙，一名尚在读大一的学生，怎么会有一张已透支了这么多钱的信用卡？

追问之下，孩子终于道出了实情。原来，刚入学不久，赵先生的儿子便通过一家银行在大学校园推广信用卡业务的机会，办理了一张透支额度为3000元的信用卡，虽然对于普通市民来说这一额度并不算高，但在大学生群体中这已经是一个很高的额度了。

“据孩子说，刚开始使用这张信用卡时并没有考虑太多，后来花着花着便超额了。”

赵先生介绍说，孩子在济南读书，每个月他都会通过银行转账的方式给孩子打去800元生活费。他询问孩子后了解到，因为生活费不够偿还信用卡总的欠款额，孩子只能找代还款的中介机构进行还款。

“如孩子所说，因为代还款的手续费抽点太高，最高能够达到5%。以还款3000元为例，仅手续费便高达150元，每个月如此恶性循环，势必导致孩子在校期间的日常花销变得捉襟见肘。”赵先生说。

如赵先生所说，“办卡容易还钱难”是眼下许多手持信用卡的在校大学生共同面临的一个问题。在面对逾期还款的困境时，虽明知通过中介机构代还款不仅存在风险，还会被高额抽点“坑钱”，但逾期还款的压力仍使他们不得不冒险赌一把。

>>记者调查

非法业务背后的吸金陷阱

信用卡代还款业务的背后究竟藏着怎样的一条灰色产业链？又衍生了哪些消费陷阱？日前，记者进行了调查。

2月23日上午，记者通过同城网站查询，很容易便找到多名提供信用卡代还款服务的中介机构，面对记者提出的代还款和套现等要求，这些中介机构均表现得毫无顾虑。

当天上午，记者来到位于张店区西八路与人民路路口附近的一处沿街店铺。若不是提前与对方进行了电话沟通，很难发现这家以充话费、手机贴膜为主营业务的门店与信用卡代还款业务之间还存在关联。

“哪家银行？多大额度？”门店内一名年轻男子开门见山地问。

记者称自己手中持一张额度为5万元的信用卡，需代还款6000元，对方当即表示，“这个情况很好办。”

“头一回来，为了方便以后合作，这次你就先以套现的方式还一下款吧，以后再来我就帮你走代还业务了。”对方说。

细问后记者了解到，凡是第一次来此办理信用卡代还款、代养卡业务的，都需先进行一次套现，主要是因为信用卡套现目前受管控较严格，属违规行为，因此持卡人只有“主动”套现后，才能责任共担，以此增加双方合作的诚意。

在记者“主动”同意套现后，年轻男子拿出一台POS机，5000元的套现业务，手续费按2.5%收取，共计125元。

“代还款的手续费比套现要低一点，一般是2%，最高还款金额以信用卡当月要求的还款额度为准，但有一个条件，卡需要我们暂时替你保管，需要你提供密码，在成功还款几天后，我们会将帮你代还的钱划走。”对方说。

记者了解到，信用卡代还款业务说白了就是诸如上述机构，先用自己的现金替持卡人将所欠额度还上，随后通过POS机以虚假消费的方式将所还额度的现金套出来。如此一来，信用卡持卡人便保证了自己信用记录，如此循环操作，持卡人每个月只需要向上述机构支付一定的手续费，便可以始终延时将钱还给银行。

调查中记者发现，目前，许多从事信用卡代还款业务的机构和个人，同时还扮演着代办信用卡的角色，如此双重角色导致该市场更加混乱。

>>追根溯源

管控之下缘何乱象仍存

采访中记者了解到，2009年、2010年，银监会两度发布相关通知，要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，禁止银行业金融机构向未满18周岁的学生发信用卡（附属卡除外）；向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，并确认第二还款来源方以书面同意承担相应还款责任。

调查中本报记者发现，眼下的大学校园，仅凭一张学生证、一张身份证，自己和父母的联系电话，甚至不需要本人到场，个别银行的信用卡代办人员便可以帮大学生办出1000元-3000元额度的信用卡。

现实中，虽然各家银行的信用卡管理制度都很严格，但由于目前银行间竞争激烈，各银行为了多争取客户，通过设摊、上门、打电话等方式推广信用卡，而对申请人的诚信、经济来源、生活保障、资产、存款等方面的限制也在不断放宽。此外，办理信用卡即送价值不菲的礼品，禁不住诱惑的市民便借机申办了多张信用卡，其中不乏利用还款日期的时间差和套现来“以卡养卡”的人群。

“代还款人只要掌握持卡人信用卡、密码、身份证复印件三项最重要的个人信息，垫还款后再次透支提现很容易。同时，代还款、代养卡的行为涉嫌欺诈，且会损害银行利益，一旦被银行发现，持卡人资格可能被取消。”

2月24日，山东正大至诚律师事务所主任杨於伟律师在接受本报记者采访时表示，目前，与信用卡相关的代还款、代养卡等业务说白了均是非法套现，而信用卡套现属于违法行为，一旦持卡人的套现行为被发现并列入信用报告“黑名单”，将承担个人信用缺失的法律风险，今后向银行借贷资金将非常困难。

杨於伟介绍说，信用卡套现存在诸多隐患，如持卡人信息可能被套现者用于违法犯罪活动，影响金融秩序，为盗窃卡、抢劫卡套现提供了渠道等，不仅如此，套现者和情节严重的持卡人，还都涉嫌非法经营罪。

根据最高人民法院、最高人民检察院颁布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》：违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

杨於伟表示，除此之外，对于提供套现服务的商户，除了承担法律风险，还面临受理伪卡、遭持卡人恶意挂失等风险，而持卡人通过中介机构套取资金，还可能造成个人信息的泄露，存在被盗刷的风险。

[责任编辑：杨凡、张润泽]

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